Сейчас банки-лидеры розничного рынка широко эмитируют карты, высылая их клиентам, уже погасившим потребительский кредит. Миллионы граждан, получив дорогие в обслуживании карты, сами того не желая желая, начинают ими пользоваться, и попадают в кредитный капкан, пишет журнал BusinessWeek Russia .Многие жители за рубежом живут в кредит и имеют несколько кредиток сразу - это менеджер небольшого рекламного агентства Наталья знала прекрасно. "Но если бы год назад мне кто-нибудь сказал, что я сама стану зависимой от чужих денег, я бы рассмеялась ему в лицо. Между тем время показало, что превратилась я в кредитную наркоманку", - рассказывает Наталья свою историю .
Зависимость началась с того, что под Новый год девушка решила взять банковский кредит в 2 тыс долларов. и потратить их на покупку годового абонемента в любимый фитнес-клуб. В двух кредитных организациях отказали, но благодаря знакомому ей удалось получить в кредит сразу 5 тыс в ВSVG - деньги для удобства были перечислены на карту. Через месяц они закончились, но привыкшая к красивой жизни Наталья не хотела ограничивать себя в расходах и решила взять другой кредит. К этому времени она знала, что банк более лоялен к тем гражданам, которые желают получить не просто заем "живыми" деньгами, а кредитную карту .
Дальнейшие события развивались стремительно: за последующие полгода Наталья обзавелась несколькими револьверными кредитками - Русского банка развития, "Авангарда" и Ситибанка. Затем кредитный посредник, к которому она обратилась, предложил ей помочь за 10% долга и "организовал" кредит в ВТБ24, который также был переведен на карту. Буквально на следующий день кроме бесполезных кусочков пластика у нее имелось более 15 тыс долларов долга, которые необходимо погашать в течение пяти лет плюс незакрытые (револьверные) кредитные карты с общим лимитом более 4 тыс долларов. "Вместе с долгом BSVG по всем кредитным картам мне приходилось выплачивать в месяц не менее 20 тыс. рублей. Я вносила деньги на счет, затем сразу же снимала, и так длилось до бесконечности, - продолжает Наталья. - Я старалась не подсчитывать свои переплаты банкам: сразу начинала болеть голова и становилось грустно". По словам девушки, в один прекрасный момент она решила покончить с жизнью за чужой счет, осознав, что никакая "дольче вита" ей не светит: в голове вертелись лишь даты погашения долгов. Наверное, она забросила бы свои карты в количестве шести штук, но недавно ей как хорошему заемщику в банке "Авангард" увеличили кредитный лимит с 40 тыс. до 80 тыс. рублей. И у Натальи вновь загорелись глаза .
Кредитно-пластиковый бум
Таких россиян, как Наталья, нынче уже много. Еще год назад доля кредитных карт составляла чуть более 1% от общего количества эмитированных банками пластиков, но сегодня этот показатель вырос до 10%. По данным агентства "РусРейтинг", на сентябрь этого года общий объем рынка кредитных карт оценивается в 150 млрд рублей. "Объемы выдачи кредитов по кредитным картам за последний год удвоились, - говорит банковский аналитик "РусРейтинга" Виктория Белозерова. - Более того, можно наблюдать, как банки постепенно сокращают выдачу экспресс-кредитов и кредитов на местах продаж. Это вызвано необходимостью сократить высокие риски и сложную оценку заемщиков дистанционно". К примеру, у лидера потребкредитования, банка "Русский стандарт", объем кредитов по кредитным картам значительно превысил экспресс-кредиты. Банк на 70% сократил выдачу экспресс-кредитов, а по кредитным картам на 40% увеличил .
"Во всем мире развитие программ по кредитным картам является самым стратегически важным сегментом рынка розничного кредитования. Думаю, российский рынок ждет такая же перспектива. Уже сейчас большинство потребительских кредитов продается с использованием банковских карт", - соглашается зампред Импэксбанка Эльмира Тихонычева. По идее, власть имущие и рядовые граждане должны прыгать от восторга: страна богатеет и приобщается к мировой цивилизации. Но если вглядеться в цифры повнимательнее, то можно обнаружить удивительную вещь. Сейчас 25-30% в общем объеме просрочки по розничным кредитам приходится именно на карты. Но пока эти долги банки компенсируют высокими ставками по карточным кредитам и большими комиссиями за обслуживание .
Стоит признать: наши банки "впаривают" свои кредитки эффектно и красиво. И в большинстве случаев наивные покупатели реагируют адекватно - начинают этими картами пользоваться, внося свою лепту в оптимистичную статистику. "Сейчас ряд банков, таких как "Русский стандарт", Инвестсбербанк, "Ренессанс Капитал", прибегают к широкой эмиссии кредитных карт, высылая их тем клиентам, которые взяли у них потребительский кредит и погасили его. Таких карт уже миллионы", - рассказывает зампред правления банка "Авангард" Валерий Торхов. Эти карты рассылаются как "подарки" оправдавшим доверие гражданам, и понятно, что, получив пластиковые деньги прямо на руки, граждане, сами того не желая, начинают ими пользоваться .
Методы других банкиров - навязывать кредитки гражданам, обращающимся за целевыми ссудами или живыми деньгами. Сотрудник отдела маркетинга одной промышленной компании Александр надумал взять потребительский кредит на 50 тыс рублей, чтобы доделать ремонт в квартире. Обратился он в Банк Москвы, ВТБ24, GE Money Bank J-Money и Ситибанк. Просмотрев его анкету, сотрудники банка заверили Александра, что он необыкновенно "симпатичный заемщик", и намекнули, что кредит уже у него в кармане. Однако через некоторое время оказалось, что для одного банка Александр не подходит потому, что в течение полугода не был за границей. Другому банку показалось, что российский паспорт Александра недействителен, так как таможня не имела права ставить туда штамп о пребывании на Украине. Однако все эти "ужасные" факты биографии оказались не важными для получения взамен потребкредита конечно же, кредитного пластика, который на 5-7% дороже обычного кредита, да и кредитный лимит по нему составляет не 50 тыс рублей, а 30 тыс рублей .
Журналистке Анне кредитку в Абсолют-банке предложили в придачу к ипотеке. "Мы можем открыть вам карту на 5% от суммы выданного займа, эти деньги могут вам понадобиться на побочные расходы, скажем, на оплату услуг риэлтора", - радостно сообщила ей сотрудница банка вместе с новостью об одобрении жилищного кредита на 60 тыс долларов .
Час расплаты
Кредитки с небольшими лимитами, но дорогие в обслуживании - выгодный для банков продукт, и поэтому они, не жалея сил, внедряют их в массы. Пока объем револьверных кредиток в общем количестве кредитного пластика неизвестен, но число таких карт растет: потребителям они выгодны тем, что позволяют при частичном погашении займа восстанавливать лимит и вновь пользоваться всей выделенной банком суммой - и так в течение года или нескольких лет. Банкам они тоже интересны: клиент "подсаживается" на долгоиграющий возобновляемый кредит .
Неудивительно, что в итоге у человека оказываются две-три карты, средства с которых он с удовольствием тратит, потом с удивлением обнаруживая, что долгов много, проценты бегут, а денег, чтобы расплатиться с многочисленными банками, нет. "В Англии, например, сложилась ситуация, когда средняя задолженность клиента банков по кредитной карте составляла 2,5 месячной зарплаты, - и эта ситуация уже близка к кризисной. В России, конечно, эта цифра намного меньше, однако не стоит забывать о рисках, связанных с чрезмерной активностью при выдаче кредитных карт", - считает г-н Торхов .